Autor: Galler, L. em abril de 2023.
O momento da contratação é o mais importante, pois a escolha nesse momento pode impactar no momento da sua aposentadoria, por isso é necessário conhecer algumas características antes de contratar uma previdência privada.
Ao iniciar a contratação de uma previdência será apresentado a previdência PGBL e VGBL.
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) tem tributação sobre o montante total.
Para quem planeja fazer dedução fiscal, utilizando a previdência para gerar uma redução de impostos em seus investimentos. Reduzindo 12% da renda bruta dos seus investimentos no ano que for realizado.
Para quem faz a Declaração de Imposto de Renda Completa e possuir outras despesas dedutíveis, como despesas médicas, educação ou outras despesas dedutíveis do imposto de renda pode fazer mais sentido.
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) tem tributação apenas sobre o rendimento, é mais indicado para quem faz a Declaração de Imposto de Renda Simplificada, ao optar por essa declaração o investidor tem 20% de dedução, com limite de R$16.754,00, e não possui gastos dedutíveis. Ao fazer o resgate pagando imposto somente sobre os rendimentos.
Outro ponto importante é a Tabela do IR podendo ser Progressiva ou Regressiva.
Progressiva, quanto mais recurso você acumular, mais impostos paga no momento do resgate.
Ideal para quem não tem certeza de quanto tempo vai deixar o dinheiro investido ou sabe que vai sacar o dinheiro em menos de 10 anos. Nesse modelo, sempre que você resgatar seu dinheiro, paga 15% de imposto de renda.
Regressiva, ao passar dos anos irá pagar menos imposto.
Ideal para quem quer investir por mais tempo. Depois de 10 anos chega a 10% de IR.
Até 2 anos 35%;
De 2 a 4 anos 30%;
De 4 a 6 anos 25%;
De 6 a 8 anos 20%;
De 8 a 10 anos 15%;
Mais de 10 anos 10%.
Taxa de administração é importante, pois irá impactar diretamente no seu rendimento.
Ao comparar dois fundos com rentabilidade semelhantes um com taxa de administração de 2% e outro de 3,5%, faz mais sentido escolher o que tiver taxa de administração menor, ou seja, a taxa de 2%.
Existe uma outra taxa que se deve ficar atento, muitos bancos já deixaram de cobrar esta taxa, mas se deve ficar a tendo caso o seu fundo possua, a Taxa de carregamento.
É a taxa para entrada ou saída para movimentar o seu dinheiro.
Com uma taxa de carregamento de 10% ao depositar 100 reais, será taxado em 10 reais e apenas 90 reais para o seu fundo.
Taxa de saída ao resgatar ou fazer uma portabilidade em um determinado período você será taxado, como uma multa.
Até 12 meses: 1,50%
De 13 a 24 meses: 1,00%
De 25 a 36 meses: 0,50%
Acima de 36 meses: 0,00%
Taxa de performance quando o fundo tem um rendimento maior que o rendimento programado, ou seja, maior que o seu benchmark.
Por exemplo, caso a performance do fundo seja maior que o CDI (renda fixa) ou IBOV (renda variável) os gestores dos fundos recebem uma bonificação por seu bom resultado do valor que exceder o CDI ou IBOV.
Comumente 10% a 20% do excedente ao benchmark.
É muito importante analisar o passado do fundo antes de investir. Se uma previdência paga 70% da Selic ou CDI, vai render o mesmo que a poupança, mas como paga imposto, rende um valor menor que a poupança. Não fazendo sentido investir neste fundo.
Veja os históricos do rendimento nos últimos anos. Apesar de não ser uma forma de prever o futuro, mas se deve ficar atento.
Peça a Lâmina do fundo, neste documento consta as principais informações do fundo de maneira resumida.
Uma forma de comparar fundos é utilizando o site da susep: susep.gov.br/safe/PerformanceFundos, através deste site pode comparar os rendimentos de vários fundos e comparar com o CDI, IBOV e outros índices.
Outra forma é o site infofundo: infofundos.com.br/lamina, podendo ler a lámina do fundo, onde mostra resumidamente onde o fundo investe e compara os rendimentos do passado com de outro fundos e índices.
O Regate pode ser definindo na contração, os tipos de resgates são:
Resgate por tempo determinado: Você decide por quanto tempo você deseja ficar recebendo sua aposentadoria. Um exemplo disto é se aposentar com 60 anos e desejo receber até 80 anos.
Resgate total é o caso de resgatar o valor total de uma vez e pode utilizar da melhor forma que decidir ou aplicar em outros investimentos.
Resgate Vitalício é o caso de não determinar um período para resgate, você vai receber mensalmente um valor todos os meses da sua aposentadoria até falecer, mas como não existe uma data para o falecimento o valor é menor do que o resgate por tempo determinado.
Em caso de falecimento poderá escolher um beneficiário que irá receber os fundos da previdência.
Autor: Galler, L. em abril de 2023.
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