Autor: Galler, L. em março de 2023.
O Certificado de Depósito Bancário, mais conhecido como CDB, é um título de investimento da renda fixa muito conhecido, oferecido por instituições financeiras.
É visto como uma forma de instituições financeiras arrecadarem dinheiro, oferecendo a seus investidores juros diários.
Existem CDBs prefixados, que o rendimento é acordado no momento da compra e pós-fixados são aqueles em que não é possível conhecer o rendimento da aplicação no momento da “compra”.
Ao escolher um CDB é de extrema importância avaliar seu rendimento, liquidez e qual instituição está oferecendo-o.
Um CDB que paga menos de 70% do CDI é um investimento pior que a nova poupança, o ideal para um CDB pós-fixado é um CDI de 100%.
O índice de Basileia é um índice voltado para instituições financeiras, onde é avaliado o mínimo de capital para cobertura do risco de crédito, riscos de mercado, operacional, requerimentos de liquidez e alavancagem.
Este índice é público e pode ser consultado no site bancodata.com.br .
Este índice varia de instituição para instituição, então antes de investir em um CDB, vale a pena avaliar a instituição financeira que está emitindo este título, a alguns anos o ideal era uma instituição com mais de 8% deste índice, em 2023 o ideal é acima de 11%.
Além de avaliar seu rendimento, a confiabilidade da instituição, é interessante avaliar sua liquidez.
CDBs com D+0 significam que o seu dinheiro pode ser resgatado no mesmo dia, já D+1 no dia seguinte, D+3 apenas depois de 3 dias.
Portanto, se deseja utilizar como reserva de emergência deve se atendar a isto, um CDB de D+0 pode ser utilizado como reserva de emergência, pois pode retirar no mesmo dia, já um D+2 ou D+3 não é interessante para este fim, já que uma emergência ou oportunidade não esperam.
Ao utilizar para reserva de emergência se deve ficar atento a sua liquidez, isso é, a capacidade de vender seu titulo e realizar um saque, na parte de CDBs da XP, escolha nos filtros liquidez diária, para ver apenas os títulos com liquidez diária, isto é, que podem ser vendidos no mesmo dia, mas normalmente leva 1 dia para fazer o saque para sua conta.
Na Rico é exatamente igual, clicando no canto direito em renda fixa, marcando CDBs e Liquidez diária.
Pode se notar que os com liquidez diária são os pós-fixados, mas nem todo pós-fixados possui liquidez diária, portanto, não são todos que pode resgatar no mesmo dia (D+0).
CDBs podem varias de corretora para corretora, portando escolha uma corretora que confie e avalie suas oportunidades.
Ao pensar em um CDB para reserva de emergência o interessante é um pós-fixado e com liquidez diária.
Também é possível investir em CDBs pré-fixados, mas estes não devem ser utilizado para reserva de emergência, apenas uma forma de aumentar seu patrimônio.
Existem também os CDBs híbridos, estes possuem uma taxa fixa e uma taxa variável, como o IPCA.
É interessante investir em um CDBs atrelado ao IPCA ao pensar que seus ganhos sempre serão maiores que a inflação, mas é possível fazer isso com o pré-fixado e com o pós-fixado, dependendo da situação, em momentos de crise pode ser interessante investir em um CDB atrelado ao IPCA, em momento de alta, talvez um CDB pré-fixado seja interessante, vale lembrar que pouquíssimas crises se arrastaram por anos no Brasil.
Autor: Galler, L. em março de 2023.
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